• пятница, 29 Марта, 19:31
  • Baku Баку 14°C

Подвижки налицо

07 апреля 2021 | 12:11
Подвижки налицо

ЭКОНОМИКА
С 5 апреля утратил силу действовавший в стране на протяжении пяти лет закон о полной компенсации банковских вкладов граждан. Но это совсем не значит, что вкладчики останутся без гарантий, поскольку с отчетной даты вступает в силу обновленное законодательство, предусматривающее охват страхованием суммы, втрое превышающей прежний лимит.
Напомним, что в обновленном законе сумма компенсации по защищенным вкладам физических лиц увеличена с 30 тыс. до 100 тыс. манатов, а лимит компенсации по средствам на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, определен в размере 20 тыс. манатов. При этом денежные средства, находящиеся на депозитных счетах нотариусов, принадлежащих физическим лицам, застрахованы в полном объеме.
В минувшей версии закона под страхование подпадали все вклады физических лиц с процентной ставкой до 12% (в манатах) и до 2,5% (в иностранной валюте). Компенсация по этим вкладам выплачивалась в той валюте, в которой был вклад. Исключение составляют мультивалютные вклады - они выплачиваются в манатах. В отличие от предыдущего закона, с 5 апреля сумма компенсации по страхованию вкладов увеличена с 30 тыс. до 100 тыс. манатов (эквивалента 100 тыс. манатов в иностранной валюте), а также будет застрахована часть суммы в 20 тыс. манатов на банковских счетах индивидуальных предпринимателей.
Напомним, что закон «О полном страховании вкладов» был принят 4 марта 2016 года сроком на 3 года. Цели его заключались в недопущении возможного вывода вкладов из банков после двойной девальвации маната в 2015 году. При этом 4 марта позапрошлого года Милли Меджлис продлил срок действия упомянутого механизма еще на 1 год, а 13 марта прошлого года - еще на 9 месяцев, в декабре 2020 года – на 4 месяца.
Как сказал корреспонденту газеты «Каспiй» банковский эксперт Акрам Гасанов, переход к лимитированному страхованию вкладов не лишен рационального звена. Собеседник заметил, что выступал за отход от полного страхования вкладов и был против этого механизма с самого начала его применения. И на это имелось немало причин.
«Дело в том, что, во-первых, полное страхование вкладов сопряжено с еще большим усилением крупных кредитно-финансовых структур и дальнейшей монополизацией банковского рынка, поскольку клиенты при таком подходе вкладывают в крупные банки все свои деньги. - сказал он. – Что же касается перехода к лимитированному страхованию, оно способствует тому, что клиенты с большими деньгами все-таки делят свои вклады между банками. Во-вторых, полное страхование усиливает моральные риски — банкиры начинают рисковать деньгами клиентов, поскольку в любом случае Фонд страхования вкладов вернет деньги. Клиенты же менее внимательно относятся к выбору банка».
Он также заметил, что, помимо всего прочего, полное страхование вкладов населения дискриминирует бизнес. Ведь если банк обанкротится, физические лица полностью получают свои деньги, после Фонд страхования вкладов забирает активы банка. Что же касается индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, они не могут получить назад свои деньги. В отличие от полного страхования, при частичной компенсации физическим лицам возвращают только часть принадлежащих им вкладов, а значит, ликвидатор в лице Фонда страхования забирает часть банковских активов и положение бизнеса не столь печально, как это было при прежнем механизме страхования.
Другой вопрос к прежнему механизму заключается в том, что было совершенно неясно, почему юридические лица и индивидуальные предприниматели были лишены возможности хоть на частичную компенсацию – до определенного лимита. В результате же получалось, что одним все, а другим – ничего. «Иными словами, мы имели дело с очень странным сценарием, - продолжил А.Гасанов, -Так, если физическое лицо вложило в банк, скажем, 1 млн долларов, эта сумма подлежала полному страхованию, а вот если у какого-то индивидуального предпринимателя на счету 10-20 тыс. манатов оборотных денег, в случае банкротства он фактически терял эти средства. А ведь застрахованный гражданин вложил эту сумму под проценты, тогда как предприниматель держит свои деньги на текущем счете и на этом ничего не зарабатывает».
Согласно обновленному закону «О страховании вкладов» часть суммы в 20 тыс. манатов на банковских счетах индивидуальных предпринимателей будет застрахована. Такой подход, считает собеседник, является правильным и справедливым.
Возвращаясь к переменам в механизмах страхования вкладов, механизм страхования вкладов в Азербайджане имеет 14-летнюю историю, и за этот период в рамках системы страхования удалось вернуть средства большинства вкладчиков, а вкладчики, защищенные в течение последних четырех лет, могли полностью вернуть свои средства. Однако предоставление неограниченных преференций защищенным вкладчикам в банковском секторе ограничивает права клиентов других банков и значительно снижает их шансы вернуть свои средства, если финансовая структура закроется. В этой связи возникла необходимость в усовершенствовании механизмов страхования вкладов.
По мнению специалистов, закон «О полном страховании вкладов» пришелся очень кстати и смог остановить отток денег из банков, повысив доверие вкладчиков к банковской системе и национальной валюте, в то же время способствуя ослаблению процесса долларизации вкладов. К этому стоит добавить, что за последние шесть лет в стране закрылись 19 банков. Финансовая устойчивость кредитных организаций пошатнулась после двух девальваций маната, что в целом ухудшило платежеспособность заемщиков и привело к увеличению проблемных кредитов. На волне этих процессов полная гарантия по вкладам пришлась очень кстати, но сегодня она потеряла свою актуальность, уступив место более современным механизмам страхования.
Тамара ХАЙРУЛИНА
banner

Советуем почитать